“恭喜发财，红包拿来”。大年初一的钟声一敲响，不少孩子也摇身一变成了小富翁。面对这样一笔“横财”，小朋友该如何运用才好呢？
理财规划师建议，家长应趁机培养孩子的理财意识，一起制定理财计划让压岁钱“钱生钱”。
田柯（38岁，工程师）与齐悦（35岁，家庭主妇）育有一女，今年刚满九岁。和一般家庭一样，农历新年时不仅夫妇俩会包红包给孩子作为压岁钱，家中长辈以及来拜年的亲朋好友也会给孩子送上红包，表达祝福与喜庆。
齐悦在与《联合早报》的采访中透露，女儿自从出生到现在，累计收到的农历新年红包金额约有5000元。
在女儿上小学前，红包钱一般会收到家庭账户中划给日常开支使用。但随着女儿渐渐对金钱、数字有了更明确的概念，知道“钱”与“物”的关系后，夫妻俩就为她单独开设一个银行户头，把红包钱存作女儿自己的“小金库”。
八岁到10岁可学习预算
齐悦说：“孩子还小时，对红包还没有什么概念。但她长大一些后，我们再把这笔钱划给家庭开支的时候，她会觉得我们没收了她的钱。所以，我们后来也开始和她解释红包是什么，逐渐让她理解红包的意义。”
财务规划公司Providend财务规划师卓智涵指出，大多数孩子在五六岁时，已经掌握基本算数能力，家长可在这个阶段为孩子介绍“储蓄”的概念，并引导孩子对消费做出简单选择。随着年龄增长，在八岁到10岁左右时，便可教育孩子更复杂的理财知识，比如预算、有效利用财务资源、甚至一些基本的投资概念。
星展银行财务理财规划部门主管陈勉孜受访时提到，对于学龄前儿童，家长可以向他们灌输将红包交给大人保管的观念。同时，利用机会教他们如何准确地数清楚他们的红包钱。对于大一点的孩子，可以和他们讨论一下存下红包钱的意义，并向他们解释这样做的好处。为了加深孩子的理解，家长可以带他们亲自去银行存钱，让孩子切身体会存钱的过程。
另外，陈勉孜也建议家长可以在这一过程中让孩子了解“利息是什么”，以及利息如何帮助他们的储蓄增长。
“通过登录孩子的网上银行户头，突显出他们所赚取的利息，以此来展示这一点。让这成为一个年度活动，帮助孩子意识到在过去的一年中他们的财务状况有了怎样的改善。”
多种适合儿童银行存款户头
目前，本地不少银行都有提供适合16岁及以下客户的存款户头，一般会以儿童的名字注册，仍须由家长联名开设，部分不设最低初始存款要求。
譬如，华侨银行在去年10月时推出的MyOwn Account，就允许七岁至15岁的儿童和少年开户头。家长可以为这个户头设置交易上限，并通过自己的数码银行应用，实时监控孩子户头的转账、付款、存款、取款和转账卡使用记录，户头享有的年利率为0.05％。
华侨银行集团财富管理部总经理陈秀丽对本报透露，每个MyOwn Account客户的平均存款额约为220元。
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花旗银行的Junior Savings Account则专为年满15岁但未满18岁的青少年而设。这个户头的基本年利率同样为0.05％，上限为3万元。如果户头余额超过3万元，户头所享的年利率为0.1％。
12岁及以下的儿童也可考虑开设联昌银行（CIMB）的Junior Saver Account，这个户头的利息高达3.2％。不过，户头要求至少存入1000元才能赚取利息。
看到存款增长孩子有动力储蓄
陈秀丽认为，现在的孩童从很小的时候，就越来越接触到科技，他们非常熟悉使用一些应用软件。让孩子有机会拥有自己的银行户头，并通过应用查看户头，他们将有动力看到其中的数字增长，学习储蓄和预算的价值，并明智的做出消费选择。
除了储蓄户头，本地公民的12岁以下的孩子也可在星展银行、大华银行和华侨银行开设儿童培育户头（Child Development Account）。自2023年2月14日起出生的婴儿，无论是第几胎，父母只要为他们开设儿童培育户头，就可直接获得5000元儿童培育户头起步津贴（First Step Grant）。家长存入孩子儿童培育户头的款项，还可获得政府一元对一元的配对填补。政府为第一胎填补款项的顶限为4000元；第二胎为7000元；第三和第四胎为9000元；第五胎为1万5000元。
除了直接开设储蓄户头和儿童培育户头，陈勉孜认为，家长还可把红包钱放在子女的公积金特别户头进行补充，让子女在退休计划中领先一步。
“公积金余额中的首6万元享有最高5％的年利率。由于这些钱直到孩子55岁之前都无法提取，他们可以利用较长的时间跨度，充分发挥复利的作用。如果每年1月为子女的特别户头补充500元，持续20年，那么在20年后，他的储蓄账户将大约有1万5500元。这是基于每年4％的利息计算的。”
从日常生活入手培养理财习惯
新春期间引导孩子规划红包钱固然重要，但财务规划公司星融（SingCapital）执行总裁谢诏全也提醒道，从日常生活中的点滴入手，培养孩子良好的理财习惯和财商意识，才是奠定未来财务管理能力的关键。
他说：“新年红包只是特定节日的一部分，主要是为了营造节日氛围。但理财不应局限于特定的时间节点，而是要贯穿整年，成为持续培养的习惯。例如，孩子们每个月甚至每个星期的零用钱，若能养成将剩余部分存起来的习惯，就能逐步理解‘积少成多’的道理，从而在日常生活中培养良好的理财观念。”
好习惯的养成离不开家长的言传身教。谢诏全认为，家长有自己的收入来源，在财务支配上也有更大的自由度。大人想让孩子有什么理财观，自己就应该先以身作则，切忌要孩子别乱花钱，自己却出现大额透支信用卡等挥霍行为。
卓智涵认为，父母在管理孩子的新年红包时，应充当“引导者”的角色。“无论孩子年龄大小，都应让他们明白，他们须要对这笔钱负责任。对于年长一些的孩子，适当给予一定程度的自主权，同时对他们的消费决策进行监督才是明智之举。”
教孩子学会某些知识或技能，最好的方式就是通过寓教于乐的方式进行。齐悦会在日常与女儿的游戏中潜移默化地灌输理财观念，而非直接讲解枯燥的金融知识。
她说：“比如我们在家经常玩的一款叫《大富翁》的桌游，不仅小孩喜欢，大人也很感兴趣。要想在游戏中胜出，就要明白手中要维持现金流、保持耐性、最贵的资产不一定最好，还有不要把鸡蛋放在同一个篮子里等道理。这些理财逻辑如果是单纯靠填鸭式的解说，小孩子其实很难理解并运用到实际生活中。”
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